【記者洪嘉蔚/採訪報導】青年貧窮跟低薪已是國家在21世紀必須處理的首要課題。在這樣的環境下，年輕人因對於未來的不確定感，而導致近年來年輕人出現成為「躺平族」的處事態度。
對此，台灣冠冕真道理財協會祕書長林玫馨認為，年輕人在此時如何做好理財規畫就變得格外重要。她分享幾項給青年們的理財建議，讓年輕人可以從投資、儲蓄和花費種種面向中，再次檢視自己的金錢觀。
大環境不易 多數年輕人追求「精緻窮」
林玫馨表示，年輕人對工作屬性的選擇很多，但是卻因為經濟成長緩慢，所以機會相對變少；與過去只要努力就有錢財和地位，有很大的不同。年輕人在追求自我提升上也很辛苦，調薪的速度趕不上通膨跟房價飛漲的速度，這連帶影響了累積財富的速度變慢。所以也能發現，現在年輕人購屋如果沒有父母的幫助，很容易變成無殼蝸牛族。
若從就業市場的環境來看，找工作不容易、失業率的上升使長期失業者有年輕化的趨勢。也有不少高學歷者找不到工作，因此我們經常看見兼差性質、斜槓工作增加不少。
面對大環境，青年的生活陷入深層的無力感，種種結果讓年輕一代也變成了「倦怠世代」。林玫馨說明，許多年輕人的生活變成「精緻窮」，明明收入不高，但卻喜歡買名牌、經常吃好料拍照，對外營造出自己的高質感生活；但是這樣不僅能運用的實質存款不多，還很有可能變成卡奴。
職涯規劃和理財的關係密不可分
職場和生活的現況，連帶會影響的正是一個人的理財觀。林玫馨表示，從整體的社會變化來看，先「認識自己」是建立正確理財觀的第一步，如此一來才不會被同儕間的壓力和比較牽引，也會明白賺快錢的高風險性。
「工作是以人賺錢，投資是以錢賺錢。」林玫馨舉例指出，若我們想要達到「錢滾錢」，就要先懂得如何用工作來賺取足夠的錢財，這也建立在先突破工作不穩定的情形，才能讓自己擺脫負債、無儲蓄、無穩定收入的困境，有機會學習理財。
由此可見職涯與理財之間的關係密不可分。林玫馨指出，若能了解自己想要做什麼、明白自己有什麼樣的天賦和才幹，也對就業市場的需求，有一定程度的了解，就能找到職涯甜蜜區。「最好的投資就是『投資自己』，當晉升的機會穩定、自然提升，財富累積的速度就會加快。」
別忽略小額花費！儲蓄目標可以這樣訂
學習理財的第二步，自身要有「金錢流量」的概念，簡言之就是錢財進出管理。「金錢流量」必須以較長的時間來做觀察。她舉例，一天若喝一杯100元的咖啡，一年下來的總花費就是36,500元；但如果是減少自己的需要，變成兩天一杯，就會省下至少18,000元；這樣累積起來就會成為其他可以運用的資本。一開始我們可能會覺得一天喝一杯咖啡，對總資產來說有什麼了不起？但是若用這樣的方式評估，就會發現一杯咖啡足夠對我們的資產產生影響。
當然我們都知道儲蓄是越早開始越好，善用複利的效果，小錢積沙成塔也會成為一筆大錢。現代人們忽略了小錢的重要性，經常對於長期穩定儲蓄缺乏耐心，所以才會導致較難存到第一桶金。不過若已經對儲蓄有規劃的人，建議第一桶金的目標，不要設定一個過高的數字，以免容易中途就放棄。
她建議，儲蓄目標可以用「月薪乘15」的數字作為基準，嘗試讓自己用健康、穩定的方式，盡快達成這樣的儲蓄目標。這樣的數字因為並非任意訂立；每存一點錢，就能明顯地感受到離自己所訂的目標越來越近，不但對儲蓄更有信心，也能避免衝動性購物。
投資不是理所當然的選擇冒險
還有一個現代人常會忽略的盲點，就是「分期付款」。現在許多銀行推出的分期零利率方案，若好好善用它，將會在理財上達到有效緩衝的效果。但是如果人們把分期付款當作是「先享受後付款」的方式，久而久之就會陷入惡性循環、變成壞習慣，導致每一次分期的金額越來越大筆，最後可能會無力償還，或變成卡債，這都不是適當的理財方式。
學習理財也不是為了要追求快速發財。不少人會想要在短時間內獲得收入，就下手投入高報酬、高風險的投資標的物。尤其年輕人若秉持著「反正我還年輕，本來就該冒點險」的態度，且沒有對每個投資標的有足夠的了解，最後所造成的後果，很容易不堪設想。
林玫馨建議所有理財初學者，從風險低的投資標的開始，像是ETF存股類型的商品，慢慢看、慢慢學習、少量逐步將金錢投入。另外，年輕人通常也會相對較年長的人來得急性子，如果一開始就投入高風險的投資標的，也很容易看見虧損，就倉促地下決定，這可能也會讓虧損增加更為快速。
學習理財的所有步驟中，最重要的就是「記帳」。林玫馨認為，記帳的目的不只是幫助我們記錄開銷，最重要的是如何妥善管理自己的金錢預算、和規劃與調整個人財務計畫。她提醒大家：「記帳不能只是停留在紀錄而已，而是要留意『看到記的帳後，面對金錢，你接下來會怎麼做？』」
數位投資工具更要多觀察與學習
Z世代被稱作是數位原生族，在數位工具的應用上，都比其他年齡層的人來的更熟悉、容易上手；他們接觸到的科技領域，也包括近期熱門的「金融科技」。
例如近年來虛擬貨幣、NFT等數位投資工具，受到許多年輕人的青睞，但是相較於債券、基金、股票等類型已經較為成熟的投資工具，數位投資工具仍處於開發的試水溫階段。林玫馨認為面對新興數位投資標的，大家應該多觀察和學習。再加上這也屬於高報酬的投資標的，所以不建議作為主要的投資方式。
投資本身就比儲蓄還需要做更多的功課和學習。她說投資人在投資上所花費的手續費、時間，也必須納入投資成本的一部分。「我們要考量多久以後要回本。每天盯盤、看趨勢若變成一種壓力，這樣的投資就本末倒置。」
每個人對於投資所能承擔的風險不同，如果是比較保守的人，面對5%的波動風險就會造成壓力，那麼投資工具就更加慎選。任何人選擇投資標的也不應該從「聽別人說」、「我猜測」來作為依據，一定要對投資標的的背景熟悉。
「現代發展出這麼多的投資工具，沒有絕對的好壞只有適不適合，我們都應該知道投資是自發性的行為，而不是把盈虧的責任丟在別人身上」，林玫馨如是說。
1531資產配置法 一步步開始學理財
那麼年輕人可以怎麼樣配置自己的資產呢？林玫馨建議年輕人和初學者，在收入相對於長輩來的有限的情況下，以「1531」的比例進行。也就是1成作為奉獻、5成作為所有開支、3成作為儲蓄、1成為投資。有些年輕人如果是住在家裡，沒有租金或房貸壓力，也可以嘗試在穩定控管開銷、舒適生活的狀態下，將一部分開支的比例挪為儲蓄使用。
她也表示，現下年輕人可能剛畢業就有就學貸款，過幾年後又會有車貸、房貸等貸款，這些固定的大筆開銷，在財務規劃中，會是首要需納入計畫的。因為「理財之前，一定要先會理債」，儲蓄和投資的金額一定也會是從生活開銷和債務後，才再行配置比例的範疇。
有些人也會認為要先把債務的部分還清，才能開始做投資和儲蓄，但林玫馨並不建議這麼做。償債、儲蓄、奉獻與投資應該是要同時並行的，這樣才能讓資產更加活用，更能學習和調整最適合自己的理財規劃。
另外，上述所提到最重要的「記帳」，也能在理財時幫助我們記錄下自己的資產負債表和預算表。這兩種表單能夠最直接地協助理財者改善理財規劃。基督徒也應該明白，記帳其實也是一種對上帝表達「敬虔」的行為，因為藉由記帳我們能學習成為一個好管家，把上帝賜給我們的錢財好好記錄下來。
